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업데이트 : 수요일 26 9월 2018

2017 글로벌 Findex : 방글라데시의 숫자 뒤에

Joep Roest는 고위 금융 분야의 전문가, 포괄적 인 시장, 빈곤층을 돕는 자문 그룹 (CGAP)

워싱턴 DC, 8 월 10 2018 (IPS) - 2017 Global Findex는 방글라데시가 이전의 Findex가 2014에서 출시 된 이후 재정적 인 포함에 큰 발전을 이뤘음을 보여줍니다.

그 당시 금융 계좌를 보유한 성인의 비율은 31에서 50 퍼센트로 상승했는데, 이는 거의 전적으로 bKash 모바일 계좌의 20 퍼센트 증가로 인한 것입니다. 이러한 진보만큼 놀라운 것으로서, 데이터는 방글라데시가 재정적으로 포용 할 때 직면하게되는 몇 가지 문제점을 보여줍니다.

우선, 방글라데시는 이러한 전반적인 이익을 설명하는 데 많은 도움이 될 것입니다. 지난 10 년 동안 5에서 7 퍼센트의 연간 성장률을 보인 경제는 잘 진행되었습니다.

대략 20.5 만 명의 방글라데시 인들은 1991과 2010 사이의 빈곤을 탈출하여 44.2에서 18.5 퍼센트로 빈곤율을 절반 이상으로 끌어 올렸습니다. 지출 증가로 금융 서비스에 대한 수요가 증가 할 것으로 예상됩니다.

Findex는 방글라데시 남성의 65 %만이 계좌를 가지고있는 반면 36 %만이 계좌를 가지고 있음을 보여줍니다. Intermedia의 Financial Inclusion Insights 설문 조사에서이 사실도 확인되었습니다. 측정 된 모든 인구 통계 중에서 여성은 재정적 인면에서 가장 적게 증가한 것으로 나타났습니다. 왜 여성들은 뒤에 남겨져 있습니까?
방글라데시가 세계에서 가장 인구 밀도가 높은 국가 중 하나 인 사실 (인도보다 3 배 이상) 또한 재정적 인면에서 유리합니다.

은행, 모바일 네트워크 운영자 및 기타 제공 업체는 인프라가 비교적 적은 국가의 161 만 명의 상당 부분을 충당 할 수 있습니다.

Intermedia에 따르면, 액세스 포인트의 5 km 내에 거주하는 인구의 비율은 89의 2013 퍼센트에서 92의 2017 퍼센트로 뛰었으며, 방글라데시는 남아시아의 다른 국가보다 훨씬 앞서 나갔습니다.

연구 결과 에이전트에 근접하면 금융 서비스 사용 가능성이 크게 높아지는 것으로 나타 났으므로 중요합니다.

또한 방글라데시는 모바일 전화 및 인터넷 연결성이 급속히 향상되고있어 모바일 돈 계정 소유에있어 놀라운 20 급증을 불러 일으켰습니다. 2010에서는 인구의 32 %만이 모바일 서비스에 가입했습니다.

그 숫자는 54에서 2017 퍼센트로 증가했다. 같은 기간 동안 모바일 인터넷 연결은 26에서 33 퍼센트로 증가했습니다. 물론 개선의 여지는 여전히 많습니다. 70 만 명이 넘는 사람들이 모바일 서비스에 전혀 가입하지 않았습니다.

그럼에도 불구하고 휴대 전화의 인기가 높아짐에 따라 bKash와 같은 새로운 유형의 서비스 제공 업체가 모바일 금융 서비스를 통해 고객에게 도달 할 수있는 새로운 기회가 생겨났습니다.

이러한 인상적인 이익을 위해 Findex는 또한 방글라데시의 중요한 도전 과제를 지적합니다. 뚜렷한 성별 차이가 두드러진다. 제 동료 인 Mayada El-Zoghbi가 이전 포스트에서 논의했듯이, 방글라데시는 파키스탄, 요르단, 나이지리아와 같은 많은 국가들 중 하나입니다. 재정 통합에있어서 전반적인 발전으로 인해 여성들이 뒤쳐졌습니다.

실제로 방글라데시의 성별 격차는 재정적 인 접근에서 20에서 2014까지 무려 2017 퍼센트 포인트 증가했습니다. 29 퍼센트 포인트에서, 그것은 지금 세계에서 가장 큰 성별 차이 중 하나입니다.

출처 : Mayada El-Zoghbi, "여성의 금융 포함 측정 : 2017 Findex Story"

전반적으로, Findex는 방글라데시 남성의 65 퍼센트가 계좌를 가지고있는 반면 36 퍼센트의 여성 만 계좌를 가지고 있음을 보여줍니다. Intermedia의 Financial Inclusion Insights 설문 조사에서이 사실도 확인되었습니다. 측정 된 모든 인구 통계 중에서 여성은 재정적 인면에서 가장 적게 증가한 것으로 나타났습니다.

왜 여성들은 뒤에 남겨져 있습니까? 방글라데시에서는 문화적 규범이 역할을 담당하여 여성의 계좌와 대리인에 대한 접근을 제한한다는 사실이 종종 지적되었습니다. 이러한 제약이 분명히 큰 역할을하지만 또 다른 관련 요소는 휴대 전화에 대한 액세스의 불균형입니다.

Intermedia에 따르면, 방글라데시 남성의 76 비율은 전화를 소유하고 있지만, 여성의 47 %만이 동일하게 말할 수 있습니다. 금융 통합을 통한 국가 이익의 대부분이 모바일 금융 서비스에 의해 주도 되었기 때문에 이것은 여성에게 중요한 제약 사항입니다.

방글라데시의 또 다른 도전 과제이자 전반적인 재무 포함 수치가 그다지 높지 않은 이유는 모바일 금융 서비스 생태계가 아직 혁신적인 제품이 더 많은 사람들이 디지털 금융 서비스를 사용하도록 유도하는 시점까지 성숙하지 못했다는 사실입니다.

방글라데시에서 18 모바일 금융 서비스 제공 업체가 활발히 활동하고 있지만 bKash는 80 %의 시장 점유율을 요구합니다. 주요 경쟁국 인 네덜란드 - 방글라 은행 (Bangla Bank Limited)은 완만 한 성공을 거두었지만 전반적인 시장에 많은 인상을 남기지는 못했다.

Findex가 보여 주듯이, 시장에서 그러한 지배적 인 역할을하는 것은 축복이자 저주입니다. bKash는 금융 서비스에 대한 사람들의 접근을 상당히 증가 시켰습니다. 동시에 경쟁의 결여는 혁신을 저해했습니다. 방글라데시에는 bKash 비즈니스의 빵과 버터 인 일대일 (P2P) 이전 이외에도 매력적인 모바일 금융 서비스가 거의 없습니다.

P2P 이전의 사용 사례가 부족한 경우 사람들이 대리인의 계좌를 사용하여 계좌에 입금 할 필요가 없도록 일반 계좌로 거래하는 이유 중 하나가 70 비율입니다. 총 거래는 공식적으로 허용되지 않지만 사람들은 자신의 계정에 가입할만한 충분한 이유를 보지 못합니다.

정부 정책은 이러한 재정적 지원의 발전과이를 뒷받침하는 데 중요한 역할을 수행해 왔습니다. 한편 정부의 "디지털 방글라데시 (Digital Bangladesh)"구상과 G2P (Government-to-Person) 디지털화 프로그램은 금융 계좌를 보유한 사람들의 수를 늘 렸습니다.

예를 들어, 불과 6 개월 만에 지불 제공자 인 SureCash와 교육부는 계좌로 10 만 명의 가난한 여성들을 등록하여 봉급을받습니다. 이와 같은 프로그램은 성별 차이를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

더욱 고무적인 정부는 G2P 이상으로 작동하는 상호 운용 가능한 지불 인프라를 탐구 해 왔습니다. 또한 고객의 전자 요구 사항을 명확히하는 계기가있어서 공급자가 생체 인식 신원 확인을 사용하고 빈곤층에게 서비스를보다 쉽게 ​​제공 할 수 있습니다.

반면에 모바일 금융 서비스 규정은 모바일 금융 서비스 분야에서 경쟁과 혁신의 부족에 부분적으로 책임이 있습니다. 시장은 은행과 은행 자회사에 개방되어 있지만 일반적으로 비 은행은 아닙니다.

예를 들어, 모바일 네트워크 사업자는 모바일 금융 서비스를 고객에게 직접 제공하는 데 오랫동안 관심이 있지만 그렇게 할 수는 없습니다. 결과적으로 bKash는 은행과의 경쟁이 미흡한 상태에서 시장에 선다.

방글라데시에서의 재정적 참여의 미래에 대한 주요 질문은 FinTech 플레이어가 연결, 규모 및 유통과 관련하여 국가의 일반적으로 호의적 인 조건을 어느 정도 활용할 수 있는지에 관한 것입니다. 또 다른 중요한 질문은 국제 행위자가 어느 정도 시장을 형성 할 것인가하는 것이다.

BKash에 대한 Ant Financial의 최근 지분은 전체 공간을 흔들어 놓을 수 있습니다. 다른 아시아 시장 진출이 가시적이라면 투자에 적극적으로 나서 방글라데시의 졸린 디지털 금융 서비스 공간에 많은 자극을 안겨줄 것입니다.

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